陈海燕  理财保险顾问

新冠病毒，影响了全球几十亿人的生活，也改变了人们对保险的认知和需求。上到总统、高官，下到平民、百姓，让人深刻体会到了“疾病面前，人人平等”。触目惊心的确诊数字和死亡数字让我们的生活不再那么美好，这场疫情让我们意识到“生命”其实是家庭最大的资产。那么对于普通家庭，我们应该如何合理配置家庭保险呢？

一、投保家庭无法承担的风险

疫情发生后，如果你发现自己除了单位的团体计划保险外，没有一份属于自己的个人保险；如果今天下班后你没能回家，你知道房贷要还，孩子要养，家庭根本承受不了没有你的风险；即使你就是一位没有工作、整天围着孩子转的的家庭主妇，试想请个人来照看孩子需要多少费用？所以即使支付能力有限，可以给自己先买一个便宜的定期人寿险，把临时风险保障起来，可能一天就是一杯咖啡的钱，但是你有的是安心。

二、考虑先保大人，后保小孩

如果你正想着给孩子买一份保险，想给他们更美好的未来，千万别把自己给忽视了。其实父母是家庭的顶梁柱，如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子将会失去依靠。加拿大各大保险公司也有规定，孩子的保额只能是父母保额的一半。所以一定要先考虑自己，在条件允许的情况下，可以同时考虑大人和孩子。

三、趁年轻、健康时投保

购买保险的最佳时机一是刚出生，二是现在。买保险要趁早，年纪越小费用越低，身体越健康。年轻人在身体素质上有明显优势，每家保险公司对一定年龄范围(45-50岁以内）和一定保额（50万或100万以内）的保险有免体检规定。趁年轻，即使购买大额保险，体检还是很容易通过。随着年龄的增长，一旦身体存在一些问题，就很可能被要求加费承保，甚至可能面临被拒保的窘境。可以在家庭收入有限时，先购买一份定期寿险，在经济状况好转时，用原有的定期人寿保险转成终身分红保险，这样也是保住了健康。

四、不同人生阶段，配置不同

不同的人生阶段、不同的职业类别、不同的财务状况、不同的退休预期，我们可以有不同的保险配置和组合方式。人寿险，重疾险，伤残险，长期护理险以及保本基金等不同的保险和投资的个性化组合在不同的人生阶段起着重要的作用。风险管理的一个基本原则是重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险，在基本满足了家庭必要的保障前提下，保费的支出原则可以根据投保人的实际情况来调整，例如，消费型与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型和投资型产品的选择等等。

五、保额至重，保费合理

购买保险过程中，保额的确认至关重要，即当风险来临时，保险公司支付的理赔金额是否可以完全覆盖风险带给家庭的损失。作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭、资产传承的作用；购买得太多，则会影响到家庭的生活品质。保额的大小一定基于家庭的支付能力，对于靠工资收入来支付保费的家庭而言，全家保费不要超过工资总收入的1/8。对于一些投资移民或高净值家庭，保额根据个人的资产来决定。

六、产品重要，方案更重要

在保险方案中，不同保险公司的保险产品千差万别。有时即使是同一家保险公司，多加一个附加条款所产生的保险效果也是不一样的。有人注重前期的现金保障，有人更注重后期的资产传承，所以在确认了家庭的保险需求后，根据自身的财务状况以及潜在需求，使用不同的保险产品组合，来实现家庭全面的保障传承目标。看一个保险方案是否合理，主要是看这个方案是否经得起风险和时间的考验。

购买保险不是越贵越好，购买保险也不是一生一次，不同的人生阶段，选择调整不同的组合方案，我们生活中的风险远远不止眼前的疫情。我们不必因为对新冠疫情的惶恐不安而盲目“下单”，毕竟冠疫情迟早会过去，我们还是要结合自身情况，综合考虑、合理规划。保险不能改变你的生活，只是防止生活被改变。